贷款市场报价利率（LPR）新机制出炉，有什么重大意义？
银行是做利差生意的，所以银行不会做亏本的买卖。
首先搞清楚LPR的基础利率，商业银行借出去的钱，最优质的用户需要多少利息呢？在这之前，银行的这个贷款基础利率是通过央行发布的基准贷款利率来确定的。
比如说，前段时间LPR的利率，报价是4.3，从2015年至今，人民币银行发布的贷款基准利率一年期是4.35，也就是大多数银行能给出的最低利率是4.3%，然后贷给个人，就在这个利率水平上面加减，比如上浮多少多少利率。就形成了贷款人自己拿到手的利率。
而另一方面，央行批发资金，利率是浮动的。通过竞标的方式。上一次4000亿的MLF（中期便利工具，也就是用一年的资金批发）利率是3.3%。
贷款基础利率一年期是4.3%，MLF成交的利率是3.3%，而各大商业银行在基础利率上面上浮来确定贷款利率。我们所知道的房贷上浮10%，根据基准利率，长期基准利率大概4.9%，上浮乘以1.1，大概5.39%。
上面的介绍可以看出，大多数银行贷款以基础利率上浮来确定贷款实施的上限，而用基础利率来作为贷款的下限，而新政策要求，贷款基础利率以后不再看人民币的基准利率，这也就是说，银行的贷款下限进一步取消。你3.3%获得的资金，为什么不是3.5%贷出去呢？如果用户信用好的话。为什么一定要4.3%呢？所以这一次，一方面扩大了LPR利率报价团的家数，原来是10家，如今增加了8家。同时打破了银行利率确定的下限，未来如果银行遇到低风险的贷款业务，就可以放贷款了。
个人认为，对于大多数的企业个人，这个政策影响不大。但是对于信誉度比较高的政府债，或者大型国有企业这是个比较明显的利好。利率下限，对于银行优质用户是有意义的，而对于其他用户，银行的盈利动机和保本动机依然在，不可能有太多的效果。
当然，金融体系是传导的。银行打破利率下限，部分流动性可以从一些优质客户转化为市场的流动性。优质客户从银行借钱，然后提供给实体经济其他的企业，对非银金融，算是利好。但是对于银行业本身，这加剧了竞争。
另外，这部分利率也会影响到银行间市场，对于中小银行，会降低一定的资金成本。
但是话又说回来了，谁也不可能放弃到手的利润，LPR利率一直都不具备参考作用，因为市场决定，大多数银行贷款都是高于这个利率。中国银行业一直发展良好，如今家大业大，利差不足谁乐意做生意呢？
意义何在？总结，就是取消利率下限。
央行宣布降息：1年期LPR为3.85% 5年期以上为4.65%，这对房贷影响有哪些？
昨天央行宣布新的LPR报价，1年期为3.85%，5年期以上为4.65%。其中5年期以上LPR相比上月调低了10个基点，这是自去年10月正式出台LPR机制之后的第二次调低。LPR是全国贷款市场报价利率，是央行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，是全国商业银行定价的参考基础。这次降息是在市场预期之中的，因为上周政治局会议已经透露了要进一步运用降准降息工具来对冲疫情影响。而且不排除会有进一步降低的可能性。个人分析将产生三大影响：
切实降低房贷成本。因为5年期以上的贷款主要为房贷，所以，这次降息被视为是切实减轻房奴们还贷压力的务实之举。根据测算，以100万贷款按揭30年为例，每月将节约还贷成本62元，相当于每月可以多吃两斤猪肉了。这个利率也是近20年来最低的房贷利率了，相当于回到以前的折扣时代了，4.65%相当于LPR机制出台前央行基准利率的95折。
继续稳住房地产市场。上周的政治局会议重申了“房住不炒”的调控基调，而疫情以来，一些城市的银行和炒房者勾连起来，套取用于复工复产的低息经营贷来炒房，使得部分地区房价出现了不正常的飙升现象。这次降息仅针对5年期以上贷款，是典型的非对称性降息，也含有鼓励刚需型购房者入市的意图，因为炒房者套取的经营贷基本都是5年期以下的中短期贷款。
推进存量房贷客户换锚。自去年出台LPR报价机制后，央行也宣布了存量房贷客户将在今年3月至8月完成转换，而事实上，自3月以来，也有不少房贷客户接到了银行要求转换利率的通知。到底是选固定利率还是LPR？很多人难以抉择。而今，LPR降息估计会使得相当一部分人偏向于选择LPR。
但从长期来看，LPR会不会是一直走低？今后有没有上升的可能性，现在还不好定。如果以前享受了7折房贷利率的，个人观点还是慎换。毕竟目前LPR机制还不是很完善，比如那个加点一直不变就是不太合理的。
所以，从其影响来看，主要还是对在观望的购房者形成了比较大的吸引力，毕竟这是一次难得的窗口期。现在摆在刚需型需要按揭的购房者面前还是有两种心理在博弈：一是传闻很多开发商可能撑不住了，可能还会降价促销，再晚点买会便宜些；二是LPR降低了，现在入手，可能会比较划算，下个月会不会调升难说。这两种情况，答主身边都有类似心理的朋友。至于如何决策，答主不妄言，毕竟买房有风险，入市请谨慎！
房贷利率要不要改LPR？
大家好，我是勇谈。根据央行的通知从今年3月1日开始，要对于2020年1月1日之前的存量住房贷款进行换锚调整。简单来说就是把过去大家熟悉的固定利率（5年以上商业贷款4.9%）基准换为LPR 加点（可以为负值）。那么作为个人房贷来说要不要转换为LPR利率？各位要从自身实际出发，毕竟转换只有一次机会。借此机会简单谈谈我的观察。
区别于过去固定利率是由央行直接的决定，LPR利率是由18家报价行报价后加权平均得出
通过分析近20年的房贷固定利率来看，可以发现两个问题：
1、每次调整的周期比较长短则半年，最长4年以上；
2、固定利率水平整体是下降的，但是在某些时期会阶段性上涨；比如：2007年和2011年。
那么LPR利率为何被称之为货币市场化利率呢？关键点就是在于每月20号就会变动，最近的一次报价1年期LPR为4.05%，上次为4.15%，5年期以上LPR为4.75%，上次为4.80%；可以看到1年期（短期）的报价下行浮动更大。
那么住房贷款从过去的固定利率转换为LPR会有哪些变化呢？大家要注意这几点
第一、LPR根据定价周期变动（1年或者5年），但是加点不变。一个简单的例子，比如：之前购房者的购房贷款是固定基准利率4.9%上浮15%，也就是贷款利率5.635%；那么换成LPR利率（按照2019年12月份的LPR）后就是4.8%（LPR可变动） 0.835（不可变动）。大家换成LPR贷款后，可以跟银行约定重新定价周期（1年或5年）定价周期内的利率是不变的。
第二、哪怕今年8月31日之前进行了转换到2021年1月份之前还是按照过去的固定利率进行还款，具体2021年的还款利率要参考最近的LPR报价。这点在央行的文件中有详细说明，那么2021年的还款利率到底是多少？具体还是看2020年12月份的？还是2021年1月份的？这个到时候银行会进行解释。
第三、采取LPR报价后，过去的固定利率是不是就会退出历史舞台？这个没有定论但是银行已经这样做了。前几天看到一个有趣的计算方法，假如在未来的某一天固定利率跟LPR利率都出现了下调（下调幅度基本一致），从计算结果来看还是固定利率下调给予购房者带来的优惠更大些。但是从中国银行的转换公告中发现了这样一句话“也可以转换为固定利率，在合同剩余期限内利率值固定”（未来几十年都是一个利率水平），大家需要引起重视。
购房者到底要不要转换LPR利率？有时候不是你说的算
这几天关注中工农建转换LPR通知的朋友应该看到了这样一个字眼“均需转换”而且中行对于央行可以选择固定利率的解读为“合同剩余期限内利率值固定”（未来不存在利率下调的可能性）。也就是说，你要不要转换为LPR真的不是你自己说的算。无论你是主动申请还是不理睬，最后都会被银行主动转为LPR利率。其实这就表达了一层意思“不转都不行”，在可能利率下降和固定不变之间，你只能选择可变利率（毕竟存在未来下降的可能性）。几点愚见：第一、银行已经替你做出了选择，转换未来或许还有下调的空间，不转换那么就是固定利率到底。这就好比两个消息，一个坏一个更坏，你根本没有选择的机会。对于多数人来说，还是建议选择LPR利率的好。毕竟在未来一段时间LPR还是有持续走低的趋势。
第二、如果你属于谨慎者，尽量选择短一点的定价周期（1年），毕竟LPR存在的意义是为了解决企业融资成本高的问题。看过我文章的朋友应该知道，LPR利率短期来看会有持续走低的趋势，但是5年后就很难说了。毕竟固定利率还有向上波动的时候，LPR就更难说了。
综上，通过对于LPR利率的研究后勇谈建议“转换LPR，选择短定价周期”，毕竟你根本没得选。最后勇谈还是建议大家，把提前还清住房贷款提上日程吧。各位觉得呢？原创不易未经允许不得随意转载，喜欢房产问题的朋友可以订购勇谈的专栏，更多优质内容继续贡献中。
房贷利率该不该换成LPR（贷款市场报价利率）？
LPR是国家利率市场化实验中一个中间产物。
现在叫双轨制。一个是固定利率，一个是LPR。
总理来说LPR更灵活，浮动更快是一个快指标。
而固定利率是一个慢指标。
在利率整体下行的大趋势下，LPR对于一般用户能稍微省一点钱，但是不多。
基准利率转换成LPR基础利率，对应的房贷利率如何计算？
转换后你的利率刚开始还是4.312%，如果你选择的重新计算的周期是1年，那么转换后的一年之后，你的房贷利率就是：最新的LPR-0.488%；
1、新旧房贷利率的计算方式是如何区分的？
在老的房贷 利率计算方式下，房贷利率的计算方式就是：基准利率*（1±浮动比例）；其中的浮动比例是不变的，永久都是如此，而基准利率是央行决定的，什么时候变动是不知道的，上一次调整还是4年前的2015年10月份，基准利率下调为4.9%，一直沿用至今。
而新的以LPR为定价价值的房贷利率计算方式是这样的：LPR 点数，其中的“点数”是固定不变的，而LPR是每个月都是会更新一次的。
2、新旧房贷利率的换算方式是怎么样的？
根据央行的公告内容，在转换前后的实际执行利率是要相同的，也就是有了：基准利率*（1±浮动比例）=LPR 点数，其中的基准利率是4.9%，而题主的幅度比例是-1.2%，LPR是2019年12月份发布的数值，是为4.8%，那么可以推导出题主的新的房贷利率计算方式中的“点数”数值是-0.488%。
那么题主的房贷利率就是：LPR （-0.488%）；在这种情况下，浮动利率就是其中的LPR是变动的，LPR是每个月都会发布一次最新的数据，但是你的房贷利率多久重新计算一次，根据规定，你可以选择重新计算的周期最小是12个月，也就是说你最短可以选择1年就重新计算一次，那个时候就按照最新的LPR来重新计算你的房贷利率，待下一个一年后再重新按照最新的LPR计算。
最后，这次房贷利率的定价基准的转换有两个方向，第一是直接转换为固定利率，那么就是把利率锁死了，这个算是有点赌的成分了，如果未来利率涨了，那么你就赚了，反之，利率跌了，你就亏了。
第二就是转换为浮动利率，具体的转换方式就是上文中分析的方式，这个就是随行就市的过程，以后利率跌，你也跟着跌；以后利率涨，你也跟着涨。
房贷利率要不要转LPR，为什么要转，LPR是怎么计算的？
最近，有不少朋友就“房贷利率换锚LPR”、“LPR的持续下调”等问题向笔者咨询。在此，笔者将这些常见的问题汇总起来，希望给大家的房贷决策提供一些有价值的参考。
随着LPR下调，月供到底能省多少？
我们通过测算得出的结论是：对于100万等额本息的贷款，五年期LPR每下调0.05%（即5个基点），月供大概减少约30元。就在4月20日，5年期LPR又下调了0.1%（10个基点），故对于每100万元贷款，月供可以节省60元左右。
下面，本文结合一系列范例来分析这个问题。
范例1：假设某人首套房贷款100万元，采用等额本息的还款方式，分25年偿还。房贷利率为（LPR 0.55%）——这也是当前四大行对于一二线城市首套房贷的常见利率报价。通过测算，得到随着LPR的下调，贷款人每个月的月供变化，如下表所示。